残疾收入保障险

你发生永久残疾的概率，比死亡高 3–4 倍。你活着，但无法工作——医疗卡支付了医院账单，但谁来支付你每月的生活开销？残疾收入保障险就是为这个场景设计的。

残疾收入保障险的价值场景

残疾收入险核心参数

from dataclasses import dataclass
from enum import Enum
from typing import Optional
class DisabilityDefinition(Enum):
OWN_OCCUPATION = "本职残疾（无法从事原来的职业）"
ANY_OCCUPATION = "任何职业残疾（无法从事任何工作）"
SPLIT          = "前2年本职，之后任何职业"
@dataclass
class DisabilityIncomePolicy:
"""
残疾收入保障险关键参数
"""
product_name: str
# 保障参数
monthly_benefit_rm: float          # 每月赔付金额
benefit_period_years: int          # 赔付至多少年（或至65岁）
elimination_period_days: int       # 等待期（30/60/90/180天）
# 残疾定义
disability_definition: DisabilityDefinition
# 涵盖类型
covers_sickness: bool = True       # 疾病致残
covers_accident: bool = True       # 意外致残
covers_mental: bool = False        # 精神健康致残（高端产品才有）
# 成本
annual_premium_rm: float = 0.0
@property
def lifetime_benefit_rm(self) -> float:
return self.monthly_benefit_rm * 12 * self.benefit_period_years
@property
def premium_to_benefit_ratio(self) -> float:
if self.annual_premium_rm == 0:
return 0
return self.lifetime_benefit_rm / self.annual_premium_rm
policies = [
DisabilityIncomePolicy(
product_name="基础意外残疾（PA附带）",
monthly_benefit_rm=2_000,
benefit_period_years=2,
elimination_period_days=14,
disability_definition=DisabilityDefinition.ANY_OCCUPATION,
covers_sickness=False,
annual_premium_rm=500,
),
DisabilityIncomePolicy(
product_name="收入保障险（基础版）",
monthly_benefit_rm=4_000,
benefit_period_years=5,
elimination_period_days=90,
disability_definition=DisabilityDefinition.SPLIT,
covers_sickness=True,
annual_premium_rm=2_400,
),
DisabilityIncomePolicy(
product_name="收入保障险（高端版，至65岁）",
monthly_benefit_rm=5_000,
benefit_period_years=30,  # 35岁至65岁
elimination_period_days=30,
disability_definition=DisabilityDefinition.OWN_OCCUPATION,
covers_sickness=True,
covers_mental=True,
annual_premium_rm=4_800,
),
]
print(f"{'产品':<30} {'月赔付':>9} {'赔付年数':>8} {'终身赔付总额':>15} {'年保费':>8}")
print("─" * 75)
for p in policies:
print(
f"{p.product_name:<30} "
f"RM {p.monthly_benefit_rm:>6,}  "
f"{p.benefit_period_years:>6}年  "
f"RM {p.lifetime_benefit_rm:>12,.0f}  "
f"RM {p.annual_premium_rm:>6,}"
)

等待期（Elimination Period）的影响

等待期是你残疾后开始赔付前需等待的天数，类似自付额：

原则：等待期长度 ≤ 你现有紧急储蓄能支撑的月数。

残疾定义的重要性

@dataclass
class DisabilityDefinitionComparison:
definition: DisabilityDefinition
example_scenario: str
coverage_result: str
for_whom: str
comparisons = [
DisabilityDefinitionComparison(
definition=DisabilityDefinition.OWN_OCCUPATION,
example_scenario="外科医生因手部受伤无法做手术，但仍可在诊所坐诊",
coverage_result="✓ 仍赔付，因为无法从事原职业（外科手术）",
for_whom="高技能专业人士（医生/律师/工程师）",
),
DisabilityDefinitionComparison(
definition=DisabilityDefinition.ANY_OCCUPATION,
example_scenario="工程师因背伤无法现场工作，但可任职行政",
coverage_result="✗ 不赔付，因为仍可从事'任何工作'",
for_whom="预算有限，接受更严格定义",
),
DisabilityDefinitionComparison(
definition=DisabilityDefinition.SPLIT,
example_scenario="销售员因腿伤无法外出拜客，2年后被认定可转任内勤",
coverage_result="前2年赔付，第3年起用'任何职业'定义重新评估",
for_whom="平衡保障与保费的中间选择",
),
]
for c in comparisons:
print(f"\n定义: {c.definition.value}")
print(f"  场景: {c.example_scenario}")
print(f"  结果: {c.coverage_result}")
print(f"  适合: {c.for_whom}")

须补充收入保障险的高风险人群

本章小结

• 残疾比死亡更常发生：35岁至65岁间发生永久残疾的概率是死亡的 3–4 倍
• DI 险 ≠ 意外险：DI 险也覆盖疾病（癌症/中风后遗症）致残，这才是主要风险
• 等待期 90 天是甜蜜点：在保费和应急储蓄要求之间取得平衡
• 本职残疾定义更值钱：对高薪专业人士更保障收入，优先考虑
• 自雇者的首要任务：没有团体险，DI 险和医疗卡是最优先购买的两类保险

进入第五章：不同人生阶段的保险组合