批判性疾病险
严重疾病险（Critical Illness Insurance，CI）不是支付医疗账单的——它支付给你，让你有钱应对未来：休息、治疗、收入中断。这是医疗卡无法替代的保障维度。
严重疾病险 vs 医疗卡：两种不同工具
graph LR
DIAGNOSIS[确诊严重疾病] --> MEDCARD[医疗卡]
DIAGNOSIS --> CI[严重疾病险]
MEDCARD --> M1["支付医院账单
手术/化疗/住院费"] MEDCARD --> M2["实报实销，凭发票"] MEDCARD --> M3["只有住院才能用"] CI --> C1["一次性赔付给你
如 RM 200,000"] CI --> C2["用途完全自由
任何目的均可"] CI --> C3["确诊即赔，无需住院"] CI --> C4["覆盖收入中断
、家庭生活费等"] style MEDCARD fill:#e3f2fd,stroke:#1565c0,stroke-width:2px style CI fill:#c8e6c9,stroke:#388e3c,stroke-width:2px
手术/化疗/住院费"] MEDCARD --> M2["实报实销，凭发票"] MEDCARD --> M3["只有住院才能用"] CI --> C1["一次性赔付给你
如 RM 200,000"] CI --> C2["用途完全自由
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马来西亚标准 36 种严重疾病
根据马来西亚人寿保险协会（LIAM）标准，所有保险公司必须承保以下 36 种严重疾病：
from dataclasses import dataclass
from enum import Enum
# 36 种标准 CI 分类
STANDARD_36_CI = {
"心血管": [
"心脏病发作（Heart Attack）",
"冠状动脉旁路手术（CABG）",
"心脏瓣膜手术",
"主动脉手术",
"中风（Stroke）",
],
"癌症": [
"癌症（Cancer）——除特定早期癌症和非侵入性癌症",
],
"器官功能": [
"末期肾衰竭（Kidney Failure）",
"末期肝病（End-stage Liver Failure）",
"末期肺病（End-stage Lung Disease）",
"主要器官移植（Organ Transplant）",
"骨髓移植",
],
"神经系统": [
"肌萎缩侧索硬化（ALS/Lou Gehrig病）",
"帕金森病（末期）",
"阿尔茨海默病（早发性痴呆）",
"良性脑瘤（Benign Brain Tumor）",
"昏迷（Coma）",
"失明（Blindness）",
"耳聋（Loss of Hearing）",
"失语（Loss of Speech）",
"严重脑损伤（Traumatic Head Injury）",
],
"肢体": [
"四肢截断",
"永久完全残疾",
"严重烫伤（>20%体表面积三度烧伤）",
"多发性硬化症（末期）",
],
"其他严重": [
"艾滋病病毒（血液接触职业感染）",
"象皮病（Elephant disease）",
"再生障碍性贫血（Aplastic Anemia）",
"系统性红斑狼疮（末期）",
"多系统萎缩（末期）",
],
}
total = sum(len(v) for v in STANDARD_36_CI.values())
print(f"马来西亚 LIAM 标准严重疾病类别（共 {total} 种主要类别）：")
for category, diseases in STANDARD_36_CI.items():
print(f"\n{category}:")
for d in diseases:
print(f" • {d}")
早期严重疾病险（Early-stage CI）
标准 CI 只在末期/严重阶段赔付。早期 CI 险让你在早期阶段也能获得赔偿：
| 疾病 | 标准 CI 赔付时机 | 早期 CI 赔付时机 |
|---|---|---|
| 癌症 | 侵入性/末期癌症确诊 | 原位癌（Stage 0）/早期癌症也赔 |
| 心脏病 | 全面心肌梗塞 | 需要心脏介入手术（支架）也赔 |
| 肾衰竭 | 末期需透析 | 早期肾功能损伤也赔 |
| 中风 | 永久性神经损伤 | 短暂性脑缺血发作（TIA）也赔 |
@dataclass
class CriticalIllnessComparison:
policy_name: str
covers_standard_36: bool
covers_early_stage: bool
total_ci_conditions: int
sum_assured_rm: float
annual_premium_rm_35yo: float # 35岁，非吸烟者
survival_period_days: int # 0 = 无存活期要求
@property
def cost_per_condition(self) -> float:
return self.annual_premium_rm_35yo / self.total_ci_conditions
ci_products = [
CriticalIllnessComparison(
policy_name="标准 CI（Basic 36种）",
covers_standard_36=True,
covers_early_stage=False,
total_ci_conditions=36,
sum_assured_rm=200_000,
annual_premium_rm_35yo=1_200,
survival_period_days=30,
),
CriticalIllnessComparison(
policy_name="AIA A-Crisis Cover （>100种含早期）",
covers_standard_36=True,
covers_early_stage=True,
total_ci_conditions=104,
sum_assured_rm=200_000,
annual_premium_rm_35yo=2_800,
survival_period_days=0,
),
CriticalIllnessComparison(
policy_name="Prudential PRUWith Crisis Cover（早期+多次赔付）",
covers_standard_36=True,
covers_early_stage=True,
total_ci_conditions=85,
sum_assured_rm=200_000,
annual_premium_rm_35yo=3_400,
survival_period_days=0,
),
]
print(f"{'产品':<40} {'覆盖数':>6} {'年保费':>10} {'存活期':>8}")
print("─" * 68)
for p in ci_products:
survival = f"{p.survival_period_days}天" if p.survival_period_days > 0 else "无要求"
print(
f"{p.policy_name:<40} "
f"{p.total_ci_conditions:>6} 种 "
f"RM {p.annual_premium_rm_35yo:>6,} "
f"{survival:>8}"
)
CI 保额如何决定？
| 场景 | 建议 CI 保额 | 理由 |
|---|---|---|
| 月薪 RM 5,000，单身 | RM 100,000–200,000 | 2–3年收入替代 |
| 月薪 RM 8,000，有家庭 | RM 300,000–500,000 | 收入替代+家庭开支+替代治疗 |
| 自雇/自由接案者 | 收入的 3–5 倍年收入 | 无雇主收入保障，自费所有费用 |
| 高风险职业 | 最高可购买的保额 | 职业风险放大 CI 可能性 |
本章小结
- CI 险 ≠ 医疗卡：医疗卡付账单，CI 险给你自由资金，两者功能互补，不可替代
- 36 种是标准底线，早期 CI 和多次赔付版更全面
- 无存活期要求是优选：有些产品诊断后 14/30 天才赔，优先无存活期的产品
- CI 保额至少等于 2–3 年收入：用于弥补治疗期间的收入中断
- 癌症是最高频的 CI 理赔：约占所有 CI 理赔的 55–60%，优先确保癌症保障完整
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